Наш веб-сайт использует файлы cookie, чтобы предоставить вам возможность просматривать релевантную информацию. Прежде чем продолжить использование нашего веб-сайта, вы соглашаетесь и принимаете нашу политику использования файлов cookie и конфиденциальность.
Нацбанк постепенно ужесточает надзор за страховщиками и намерен пересмотреть правила игры на рынке. Регулятор предлагает улучшить методику расчета страховых резервов и инициирует реформу "автогражданки".
Национальный банкзанимается не только банками, не забывает он и о страховом рынке. Помимо применениясанкций к страховым компаниям, которые не выполняют нормативы, НБУ такжепродолжает заниматься правовым регулированием страховой отрасли.
Главные инициативы насегодня, которые касаются страховщиков и их клиентов – это концепцияреформирования обязательного страхования автогражданской ответственности(ОСАГО) и проект новых требований к формированию страховых резервов, внедрениекоторых должно улучшить платежную дисциплину страховых компаний.
Несмотря на войну,ситуация на страховом рынке вполне стабильна. Поданным НБУ, на 1 сентября объем активов страховых компаний составили 65,7млрд грн, резервов – 36,6 млрд грн. Как уточняет Нацбанк, активы с начала 2022года выросли на 2,3%, а резервы остались неизменными. Количество зарегистрированныхстраховых компаний за 8 месяцев сократилось на 15 до 140. С начала войны срынка ушло 5 страховщиков-участников сегмента non-life (рискового страхования –ред.).
Рынок страхованиядостойно проходит испытание войной. Финансово устойчивые компании продолжилисвою деятельность, настроили рабочие процессы и выполняют обязательстваперед потребителями.
Количество зарегистрированных страховых компаний и их активы(млрд грн)
Объемы платежей,которые привлекают страховые компании от своих клиентов, продолжаютсокращаться. Равно как и выплаты страхователям. За 2 квартал платежи,полученные рисковыми компаниями (то есть, компании по страхованию жизни здесьне учтены), сократились на 10%, выплаты – на 14%.
Наибольшие темпыпадения страховых премий во 2 квартале зафиксированы по медицинскому иимущественному страхованию. В то же время страховые платежи по полисам "Зеленойкарты" (международный аналог ОСАГО) выросли почти в 1,5 раза, а выплаты – почтивтрое. Это связано с тем, что многие украинские беженцы выезжали за пределыстраны на своих авто, и поэтому они приобретают «зеленку», которая необходимапри эксплуатации автомобилей на украинской регистрации за границей. Выплатысильнее всего сократились по страхованию ответственности, грузов и по медстрахованию.
Объем страховыхплатежей, полученных компаниями по страхованию жизни в течение 2 квартала,сократился где-то на 27%. Сумма выплат, наоборот, выросла на 5%. Рост второгопоказателя связан в том числе с тем, что клиенты расторгают договорастрахования жизни и забирают деньги (выкупные суммы).
Cтруктура страхового портфеля страховых компаний по итогам 1полугодия 2022 года
Доходы от непрофильной страховойдеятельности (от инвестиций) у рисковых компаний во 2 квартале сократились на7%. Это на 19% больше, чем во 2 квартале 2021 года. Львиную долю этого доходастраховщики получили от вложений в ОВГЗ и от размещения средств на банковскихдепозитах. Доходы от инвестиционной деятельности компаний по страхованию жизни уменьшилисьна 14% по сравнению с 1 кварталом, хотя и оказались выше на 17% по сравнению с2 кварталом 2021 года.
"Самый существенный спадобъемов страховой деятельности пришелся на конец 1 квартала 2022 года. Во 2 кварталепадение продолжилось, но оно было менее стремительным. Страховщики смоглиорганизовать и наладить работу в условиях военного положения", – объясняет НБУ.
В условиях военногоположения Нацбанк не проводит полноценные проверки страховых компаний. Но приэтом НБУ все равно осуществляет безвыездной надзор.
Как сообщает регулятор,за 1 полугодие 2022 года отчетность подали 137 компаний. Это 96% всегострахового рынка. К нарушителям, которые игнорируют подачу отчетов, НБУ восновном применяет санкции в виде приостановки лицензий.
Сам Нацбанк объясняет "непослушание"страховых компаний тем, что в связи с войной у многих из них возникли проблемыс организацией операционной деятельности. «Но также это связано (неподача отчетов– ред.) и с временной отменой ответственности за несвоевременное представлениеотчетности на период военного положения», – уточняет НБУ.
Что касаетсянесоблюдения нормативов, то таких случаев в масштабах рынка не так и много. Посостоянию на 1 апреля 2022 года нарушали нормативные требования 22 страховыхкомпании, по состоянию на 1 июля число нарушителей сократилось до 15. Вместе стем, НБУ выяснил, что большинство случаев несоблюдения нормативов не связаны сбоевыми действиями и их влиянием на работу страховщиков.
"На сегодняшний день надзорныедействия продолжаются в отношении 7 компаний, которые не восстановили своефинансовое состояние и не соблюдают финансовые нормативы", – констатируетНацбанк.
НБУ делает акцент натом, что для поддержания страхового рынка в "зеленой зоне" он и дальше будет следить,чтобы страховщики соблюдали нормативы и требования к раскрытию информации.Кроме того, особое внимание Нацбанка будет приковано к выполнению обязательствперед клиентами.
В том числе, регуляторзанимается доработкой нормативно-правовой базы, которая напрямую связана со стабильностьюстраховых компаний. В частности, 28 сентября НБУ обнародовал проект изменений методикиформирования страховых резервов и методики расчета выкупных сумм. Напомним, чтоот качества и объема резервов зависит платежеспособность страховщика и то, какон сможет компенсировать убытки по страховым случаям.
Нацбанк предлагает унифицироватьподходы к формированию страховых резервов как рисковыми, так и лайфовымистраховыми компаниями. Также будут усилены требования к тем данным, которые используетстраховщик для расчета страховых резервов. А еще страховщики будут составлятьрегулярные отчеты о том, как они рассчитывают резервы.
Соответственно, все этодолжно на выходе увеличить достоверность информации о резервировании и повыситькачество самих резервов.
Введение новыхтребований к данным, которые должны использоваться при расчете страховыхрезервов, будет способствовать добросовестному выполнению своих обязательствстраховщиками. Как следствие, усиление контроля за формированием страховыхрезервов должно сделать страховые компании более надежными.
Еще больше переменгрядет на рынке ОСАГО. Учитывая, что этот вид страхования вместе с "Зеленойкартой" генерирует где-то 30% всех страховых платежей, его влияние на устойчивостьстраховщиков очевидное. НБУ опубликовал концепцию реформирования сегмента «автогражданки»,которая содержит предложения к новой редакции закона об ОСАГО.
Самое главное и важное,что касается всех автовладельцев – это увеличение лимитов ответственности постраховым договорам. Сейчас за ущерб, причиненный имуществу потерпевших,страховщики по ОСАГО выплачивают 160 тыс грн, за ущерб жизни и здоровью – 320 тысгрн. Нацбанк предлагает увеличить эти лимиты до 1,3 млн евро и 6,4 млн евросоответственно. Их повышение будет происходить поэтапно, в течение 6-7 лет.
При этом долженпоявиться новый механизм выплат по тем случаям, где есть пострадавшие илипогибшие. Сегодня за ущерб жизни и здоровью компании компенсируют сразу всю сумму.В будущем это будут аннуитетные (ежемесячные) платежи пострадавшему либородственникам пострадавшего в случае его смерти.
Второе важное изменение– внедрение прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Как происходит выплатасейчас? Пострадавшая сторона получает компенсацию в страховой компаниивиновника ДТП. "Прямое урегулирование предполагает, что при наступлении страховогослучая водитель, попавший в дорожное происшествие по вине другого водителя, всеравно получит выплату от той компании, у которой он покупал полис ОСАГО. Этоважный момент, который будет закреплен на законодательном уровне", – объяснил вкомментарии Delo.ua замглавы НБУ СергейНиколайчук.
Прямое урегулирование станетдля страховщиков стимулом предоставлять лучший сервис и быстрее покрыватьубытки, чтобы не терять клиентов. И это, безусловно, хорошо.
Третье новшество – свободноеформирование тарифов. То есть, цена полисов ОСАГО не будет зажата законодательнымирамками, а страховые компании будут устанавливать ее исходя из статистикиубытков, аварийности и т.д. Как это повлияет на стоимость "автогражданки"? Онаподорожает. Каким будет это подорожание? Пока сказать сложно.
Стоимость полисов вырастет,но не в десятки раз. Потому что большая часть убытков не превышает эквивалента1 тыс долл., и даже при нынешних тарифах страховщики эти убытки покрывают.
Впрочем, уже сейчасстоимость ОСАГО зарегулирована минимально. Поэтому рынок почти перешел насвободные тарифы. А значит, шокирующего роста цен можно не опасаться. С другойстороны, если учесть, что украинская страховая отрасль постепенно движется к стандартамЕС (например, по размеру тех же лимитов), то со временем стоимость "автогражданки"может достичь европейского уровня. А это порядка 800-1000 евро в год, и дороже.
